ทั้งประกันบำนาญและ RMF ใช้ลดหย่อนภาษีและเตรียมเงินเกษียณได้เหมือนกัน แต่หน้าที่และความเสี่ยงต่างกันมาก บทความนี้เปรียบเทียบให้เห็นภาพ เพื่อให้คุณเลือกให้ตรงกับเป้าหมายของตัวเอง
สรุปสั้น ๆ
- ประกันบำนาญ คือสัญญาประกันที่ออกแบบให้ได้รับเงินเป็นงวดหลังเกษียณตามที่ระบุในกรมธรรม์ เน้นความแน่นอน
- RMF คือกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ ผลตอบแทนขึ้นกับการลงทุน อาจได้มากหรือน้อยกว่าที่คาด และอาจขาดทุนได้
เปรียบเทียบแบบเห็นภาพ
| หัวข้อ | ประกันบำนาญ | RMF |
|---|---|---|
| ลักษณะ | สัญญาประกันชีวิตแบบบำนาญ | กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ |
| ลดหย่อนภาษี | ไม่เกิน 15% ของเงินได้ และไม่เกิน 200,000 บาท | ตามเกณฑ์ของ RMF ในกลุ่มเกษียณ |
| เพดานรวมกลุ่มเกษียณ | รวมทุกกองทุน/ประกันเพื่อการเกษียณ ต้องไม่เกิน 500,000 บาทต่อปีภาษี | |
| ผลตอบแทน | เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์ (ตรวจสอบตารางผลประโยชน์) | ไม่แน่นอน ขึ้นกับตลาดและนโยบายกองทุน |
| ความเสี่ยงด้านการลงทุน | ตามแบบประกัน บางแบบมีส่วนที่ผูกกับการลงทุน | มี มูลค่าขึ้นลงได้ |
| ความคุ้มครองชีวิต | มีตามแบบประกัน | ไม่มี |
| ระยะเวลา/เงื่อนไข | ชำระเบี้ยต่อเนื่องตามกรมธรรม์ รับบำนาญตามอายุที่กำหนด | ถือครองและเงื่อนไขการขายตามที่กฎหมายกำหนด |
| ถ้าเลิกก่อนกำหนด | เงินคืนอาจน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย และอาจกระทบสิทธิภาษี | ผิดเงื่อนไข อาจต้องคืนภาษีที่ลดหย่อนไป |
เงื่อนไขและตัวเลขเป็นเกณฑ์ทั่วไปที่อาจเปลี่ยนแปลงในแต่ละปี โปรดตรวจสอบสถานะและเงื่อนไขล่าสุดของ RMF และประกันบำนาญกับกรมสรรพากร (rd.go.th) และเอกสารของผลิตภัณฑ์ก่อนตัดสินใจ
แบบไหนเหมาะกับใคร
ประกันบำนาญ อาจเหมาะถ้าคุณ
- อยากรู้ล่วงหน้าว่าหลังเกษียณจะได้รับเงินเท่าไหร่ในแต่ละปี
- ไม่สบายใจกับความผันผวนของตลาด และชอบวินัยการจ่ายเบี้ยสม่ำเสมอ
- ต้องการความคุ้มครองชีวิตควบคู่ไปด้วย
RMF อาจเหมาะถ้าคุณ
- รับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ และต้องการโอกาสให้เงินเติบโตมากกว่า
- อยากเลือกนโยบายการลงทุนเองหรือปรับพอร์ตเมื่อเวลาผ่านไป
- มีเงินที่ไม่ต้องใช้ในระยะยาว จึงถือครองตามเงื่อนไขได้สบาย
ใช้ทั้งสองอย่างผสมกันได้ไหม
ได้ ผู้ที่มีรายได้สูงและอยู่ในขั้นภาษีสูงมักแบ่งใช้หลายเครื่องมือ เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพจากที่ทำงาน ประกันบำนาญ และ RMF เพียงแต่สิทธิลดหย่อนรวมของกลุ่มเกษียณต้องไม่เกิน 500,000 บาทต่อปีภาษี ลองใส่ตัวเลขของคุณในเครื่องมือ คำนวณภาษี เพื่อดูว่าลดหย่อนเพิ่มแล้วประหยัดภาษีได้เท่าไหร่
ข้อควรคิดก่อนตัดสินใจ
- เป้าหมายก่อนภาษี ภาษีที่ประหยัดได้เป็นผลพลอยได้ ไม่ควรซื้อเพียงเพราะลดหย่อน
- จ่ายไหวต่อเนื่องไหม ทั้งสองแบบมีเงื่อนไขระยะเวลา การหยุดกลางทางอาจเสียสิทธิหรือเสียประโยชน์
- ดูตัวเลขจริง ขอตารางผลประโยชน์ของประกัน และหนังสือชี้ชวนของกองทุน แล้วเทียบก่อนตัดสินใจ
- วางแผนเกษียณรวม ลองดูว่าต้องมีเงินเท่าไหร่ ด้วย เครื่องมือแผนเกษียณแบบละเอียด
คำถามที่พบบ่อย
ประกันบำนาญกับ RMF ซื้อทั้งสองอย่างได้ไหม
ได้ แต่สิทธิลดหย่อนของทั้งสองอย่างรวมกับกองทุนเพื่อการเกษียณอื่น ๆ แล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาทต่อปีภาษี
ประกันบำนาญลดหย่อนภาษีได้เท่าไหร่
ไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน และไม่เกิน 200,000 บาท ภายใต้เงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด
RMF มีความเสี่ยงไหม
มี RMF เป็นกองทุนรวม มูลค่าเพิ่มขึ้นหรือลดลงได้ตามผลการลงทุน และผลการดำเนินงานในอดีตไม่ได้รับประกันอนาคต